Usted ha visto los anuncios en televisión, los ha leído en los clasificados y los ha escuchado en la radio: “¿Problemas de Crédito? ¡No hay problema!” “Nosotros podemos eliminar su crédito malo – 100% garantizado.” “Creé una nueva identidad de crédito”. Estos servicios seguramente son una estafa. Las compañías que ofrecen servicios de reparación de crédito buscan consumidores con un pobre historial crediticio. Ellos prometen poder reparar su crédito para que usted pueda obtener un préstamo, seguro, o incluso un trabajo a cambio de cientos de dólares. Pero estas compañías no pueden ‘reparar’ su crédito: de hecho, es ilegal que una agencia de crédito remueva información negativa verídica de su reporte de crédito. Usted paga cientos de dólares por estos llamados servicios de reparación de crédito, pero en la mayoría de los casos, usted no recibe nada a cambio.
Reconozca la Estafa Antes de firmar un contrato de servicios de reparación de crédito, usted debe saber reconocer las señales de una estafa de reparación de crédito. Seguramente será estafado si:
La compañía quiere que usted pague por los servicios antes de proveerle el servicio. Bajo ley federal, estas compañías no pueden requerir pago antes de que hayan completado sus servicios.
La compañía se niega a decirle sus derechos de acuerdo a la ley federal y estatal. Si usted sabe sus derechos, usted puede en la mayoría de casos, hacer lo mismo que estas compañías le ofrecen a cambio de cientos de dólares.
La compañía lo instruye a no contactar a ninguna de las tres agencias de crédito o a www.annualcreditreport.com
La compañía le dice que puede remover información negativa real. Ellos no pueden, esto el ilegal.
La compañía le dice que dispute información real de su reporte de crédito.
La compañía le sugiere que usted creé una nueva ‘identidad’, aplicando por un Registro Federal de Constituyentes (Employer Identification Number o EIN). Es un delito federal el mentir en una aplicación de crédito o préstamo, el proporcionar un número de seguro social falso, y el obtener un EIN con falsas intenciones.
Obtenga su Reporte de Crédito La ley federal requiere que cada una de las tres compañías reportadoras del crédito – Equifax, Experian, y TransUnion – le provean una copia gratis de su reporte de crédito, una vez cada doce meses, por petición suya. Hay una página de internet central, un número de teléfono gratuito, y una dirección de correo a través de las cuales puede ordenar un reporte de crédito gratis. Hay sólo una página de internet autorizada por el gobierno: www.annualcreditreport.com
Un reporte de crédito contiene cierta información incluyendo: dónde vive, cómo paga sus cuentas, y si ha sido demandado o se ha declarado en quiebra o bancarrota. A nivel nacional, las compañías reportadoras venden esta información en su reporte a acreedores, aseguradoras, patrones, y otros negocios que la usan para evaluar sus aplicaciones de crédito, seguro, empleo, o para comprar o rentar casa. Usted debe pedir un reporte para confirmar que la información es real y disputar cualquier información que no lo sea. También debe pedir un reporte para detectar, disuadir y disputar cualquier fraude, incluyendo robo de identidad.
Conozca sus Derechos
Tiene derecho a un reporte de crédito gratis cada doce meses, por petición suya. Pida su reporte gratis en www.annualcreditreport.com, llamando al 1-877-322-8222, o enviando una Forma de Solicitud de Reporte de Crédito Anual a: Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.
Tiene derecho a un reporte de crédito gratis si alguien ejerce una acción negativa en su contra, por petición suya, tal como negarle una aplicación de crédito, seguro o empleo. Sin embargo, debe pedir un reporte de crédito dentro de sesenta días después de ser notificado de tal acción.
Tiene derecho a un reporte de crédito gratis si usted está desempleado y planea buscar trabajo dentro de sesenta días; si usted está bajo beneficencia pública (‘welfare’, en inglés); o si su reporte contiene informacion errónea por motivo de fraude o robo de identidad.
Tiene derecho a saber si la información en su reporte de crédito ha sido usada en su contra.
Tiene derecho a pedir un ‘puntaje de crédito’ (‘credit score’, en inglés). Los puntajes de crédito son resúmenes numéricos del valor de su crédito basado en información contenida en su reporte de crédito.
Tiene derecho a disputar cualquier información incorrecta o incompleta en su reporte de crédito. Las agencias reportadoras de crédito deben corregir o eliminar cualquier información incorrecta, incompleta o que no pueda ser verificable de su reporte de crédito. Tampoco puede reportarse información negativa fuera de tiempo o caducada. No cuesta nada disputar errores o remover información caducada de su reporte de crédito.
Tiene derecho a limitar el acceso de su reporte de crédito. Bajo ley federal, las agencias reportadoras de crédito no deben distribuir la información de su crédito a cualquiera sin una necesidad válida, como por ejemplo para considerar una aplicación de crédito, seguro o empleo. Usted debe dar consentimiento por escrito para que los reportes de crédito sean provistos a futuros o actuales patrones.
Además de esos derechos, también debe saber sus derechos en caso de que decida trabajar con una organización reparadora de crédito. Las compañías reparadoras de crédito deben:
Darle una copia de la Ley Federal de los Derechos del Consumidor del Archivo de Crédito antes de que firme un contrato. Cualquier contrato con una compañía reparadora de crédito debe especificar sus derechos y obligaciones por escrito.
No hacerle falsas promesas acerca de sus servicios.
No cobrarle hasta que hayan completado los servicios prometidos.
No realizar ningún servicio de su parte hasta que hayan obtenido su firma en un contrato por escrito y haya pasado un periodo de espera de tres días.
La siguiente información no constituye consejo o representación legal alguno, sino que es provista como un servicio público por la Asociación de Abogados Jóvenes de Dallas (“DAYL”, por sus siglas en inglés) y es para propósitos educacionales solamente.
Posible gracias a la generosa contribuciónde la Fundación de la Barra de Texas.
